Kredyty w EUR i USD › Baza wiedzy › Kredyt w euro a rok zawarcia umowy

Kredyt w euro a rok zawarcia umowy. Które umowy z lat 2004–2024 mają szanse na unieważnienie

Zespół adwokatów Czupajło Ciskowski & Partnerzy · 6 min czytania · opublikowano 21 października 2026 r.

Dłonie przy kuchennej wyspie skanują umowę kredytu telefonem — Zdjęcie poglądowe

Największe szanse mają umowy kredytów w euro zawarte do sierpnia 2011 r., zwłaszcza z lat 2009–2011, gdy kredyty w euro były najpopularniejsze. Umowy z lat 2011–2014 wymagają dokładnej analizy. Umowy zawarte od lipca 2014 r., a szczególnie po 2020 r., rzadko kwalifikują się do unieważnienia.

Powód jest prosty: w tych latach trzy razy zmieniały się zasady udzielania kredytów walutowych, a sąd ocenia umowę według stanu z dnia jej zawarcia.

Dlaczego liczy się data

Sąd ocenia, czy postanowienie umowy jest niedozwolone, według stanu z chwili zawarcia umowy. Sąd Najwyższy przesądził to w uchwale siedmiu sędziów z 20 czerwca 2018 r. (III CZP 29/17). Późniejsze aneksy czy zmiana sposobu spłaty nie „naprawiają” więc zapisu, który był wadliwy w dniu podpisania. Z drugiej strony umowa zawarta pod nowszymi przepisami często po prostu nie zawiera wadliwego mechanizmu.

NarzędzieSprawdź rok swojej umowy

Rok podpisania umowy (pierwsza strona umowy)

Cztery okresy w historii kredytów walutowych

Okres zawarcia	Co obowiązywało	Potencjał
do 25.08.2011	Brak przepisu nakazującego określenie w umowie zasad ustalania kursu. Typowo kurs z tabeli banku.	wysoki
od 26.08.2011 do 30.06.2014	Ustawa antyspreadowa: umowa musi określać sposoby i terminy ustalania kursu; możliwa spłata bezpośrednio w walucie.	do sprawdzenia
od 1.07.2014 do 21.07.2017	Rekomendacja S KNF: kredyty walutowe, indeksowane i denominowane tylko dla klientów z trwałym dochodem w walucie kredytu.	niski
od 22.07.2017	Ustawa o kredycie hipotecznym, art. 6: kredyt w walucie dochodów lub aktywów; prawo do zmiany waluty; art. 30: spłata w walucie.	bardzo niski

Najliczniejsza grupa: lata 2009–2011

Kredyty w euro zaczęły zyskiwać popularność, gdy po 2008 r. zdrożał frank. Według danych Związku Banków Polskich ich udział w rynku rósł od początku 2009 r. do połowy 2010 r., a w II kwartale 2010 r. przekraczał 20% nowych kredytów mieszkaniowych. Najwięcej z około 100 tysięcy umów w euro zawarto w latach 2010 i 2011. W 2013 r. udział nowych kredytów w euro nie przekraczał już 1%.

To właśnie umowy z tego okresu najczęściej zawierają mechanizm, który sądy podważają: wypłata w złotych po kursie kupna i raty po kursie sprzedaży z tabeli banku, bez opisu, jak bank tę tabelę tworzy. Dla porównania: w lipcu 2008 r. euro kosztowało najmniej w całym okresie notowań NBP od 2003 r., 3,2026 zł, a 21 października 2026 r. kurs średni NBP wynosił 4,3641 zł.

Chcesz, żeby adwokat sprawdził Twoją umowę?

Bezpłatna ocena, odpowiedź na piśmie w 2 dni robocze. Bez zobowiązań.

Prześlij umowę

Umowy po 2014 i po 2020 r.

Od 1 lipca 2014 r. banki wdrożyły rekomendację 6 Rekomendacji S: kredyt w walucie mógł dostać tylko klient zarabiający w tej walucie. W praktyce były to najczęściej kredyty wypłacane i spłacane w euro przez osoby pracujące za granicą, bez przeliczeń po kursie banku. Od 22 lipca 2017 r. te zasady wynikają wprost z ustawy o kredycie hipotecznym.

Z doświadczenia naszej kancelarii: sporo kredytów w euro zawarto po 2020 r. i takie umowy są znacznie mniej perspektywiczne. Banki znały już wyroki w sprawach frankowych i ostrożniej opisywały ryzyko walutowe. Informujemy o tym na początku, zanim ktokolwiek poniesie koszty. Nie wyklucza to oceny w nietypowych przypadkach, ale nie warto nastawiać się na unieważnienie.

Najczęstsze pytania

Kredyt w euro z którego roku można unieważnić?

Największe szanse mają umowy zawarte do 25 sierpnia 2011 r., zwłaszcza z lat 2009–2011. Umowy z lat 2011–2014 wymagają analizy zapisów, a umowy od lipca 2014 r. rzadko kwalifikują się do unieważnienia.

Czy kredyt w euro z 2021 r. można unieważnić?

Zwykle nie. Od 2017 r. ustawa o kredycie hipotecznym pozwala udzielić kredytu w walucie tylko osobie, która w niej zarabia, i daje prawo spłaty w walucie. Umowy zawarte po 2020 r. rzadko zawierają wadliwy mechanizm kursowy.

Czy aneks antyspreadowy z 2011 r. przekreśla sprawę?

Nie przesądza jej. Sąd ocenia umowę według stanu z dnia zawarcia (uchwała SN III CZP 29/17), a sam aneks pozwalający spłacać w walucie zwykle nie zmienia mechanizmu z dnia podpisania.

Źródła

Następny: Jak sprawdzić umowę kredytu w euro samodzielnie. 7 zapisów, które warto znaleźć →

Czytaj dalej

Spotkanie w nowoczesnej sali kancelarii, prawnik wskazuje zapis w umowie, w tle panorama miasta