Kredyty w EUR i USD › Baza wiedzy › Przedawnienie roszczeń przy kredycie w euro

Przedawnienie roszczeń przy kredycie w euro. Ile masz czasu w 2026 r. i co zmienił wyrok TSUE C‑679/24

Zespół adwokatów Czupajło Ciskowski & Partnerzy · 7 min czytania · aktualizacja: 21 października 2026 r. · pierwsza wersja: 31 stycznia 2025 r.

Telefon z kalendarzem i przypomnieniem obok zegarka na nowoczesnym biurku — Zdjęcie poglądowe

Roszczenia kredytobiorcy o zwrot wpłat przedawniają się z upływem sześciu lat, z końcem roku kalendarzowego. Termin nie liczy się od dnia zapłaty raty, ale od chwili, gdy kredytobiorca dowiedział się lub rozsądnie powinien był się dowiedzieć o niedozwolonym charakterze umowy. TSUE potwierdził 19 marca 2026 r. (C‑679/24), że tej chwili nie można automatycznie wiązać z datą głośnego wyroku.

Te zasady dotyczą tak samo kredytów we frankach, euro i dolarach. Obawy, że roszczenia „przedawnią się z końcem 2025 r.”, w dużej mierze straciły aktualność, ale nie oznacza to, że można czekać bez końca.

Sześć czy dziesięć lat

Od 9 lipca 2018 r. podstawowy termin przedawnienia roszczeń majątkowych wynosi sześć lat, a jego koniec przypada na ostatni dzień roku kalendarzowego (art. 118 Kodeksu cywilnego). Wcześniej wynosił dziesięć lat. Przepisy przejściowe przewidują, że do roszczeń konsumenta powstałych przed 9 lipca 2018 r. i wtedy jeszcze nieprzedawnionych stosuje się zasady dotychczasowe.

Warto rozróżnić dwa żądania. Żądanie ustalenia, że umowa jest nieważna, ma znaczenie przede wszystkim przy kredycie w trakcie spłaty. Żądanie zapłaty, czyli zwrotu wpłat, jest roszczeniem majątkowym i podlega przedawnieniu.

Od kiedy liczy się termin

TSUE w wyroku z 22 kwietnia 2021 r. (C‑485/19) oraz w sprawach połączonych C‑776/19 do C‑782/19 (10.06.2021) uznał, że termin przedawnienia roszczeń konsumenta nie może upłynąć, zanim konsument dowie się o nieuczciwym charakterze warunku umowy. W praktyce za taki moment sądy często przyjmują pierwsze pisemne zakwestionowanie umowy: reklamację, wezwanie do zapłaty czy wniosek do Rzecznika Finansowego.

Co zmienił wyrok C‑679/24

Przez lata banki i część sądów rozważały, czy terminu nie liczyć dla wszystkich od 3 października 2019 r., dnia głośnego wyroku TSUE w sprawie Dziubak (C‑260/18). Wtedy część roszczeń przedawniałaby się z końcem 2025 r.

19 marca 2026 r. TSUE w sprawie C‑679/24 orzekł, że prawo Unii sprzeciwia się wyznaczaniu początku biegu przedawnienia według dnia, w którym krajowy Sąd Najwyższy lub TSUE wydał orzeczenie w podobnych sprawach. Od przeciętnego konsumenta nie można wymagać śledzenia orzecznictwa. Bank może jednak wykazywać, że konkretny kredytobiorca wiedział o wadliwości umowy wcześniej. Sąd bada to indywidualnie.

Chcesz, żeby adwokat sprawdził Twoją umowę?

Bezpłatna ocena, odpowiedź na piśmie w 2 dni robocze. Bez zobowiązań.

Prześlij umowę

Przedawnienie roszczeń banku

Bank, który chce odzyskać wypłacony kapitał, też podlega przedawnieniu. Według uchwały SN III CZP 25/22 bieg terminu dla roszczenia banku rozpoczyna się co do zasady od dnia następującego po dniu, w którym kredytobiorca zakwestionował wobec banku związanie umową. TSUE w wyroku C‑261/25 (2.07.2026) również wskazał na znaczenie pierwszego jednoznacznego zakwestionowania umowy przez konsumenta. Jeśli bank pozwał Cię o kapitał, przeczytaj artykuł Pozew o zwrot kapitału kredytu a przedawnienie roszczeń banku albo prześlij pozew do analizy.

Orientacyjny kalkulator

NarzędzieOrientacyjny termin przedawnienia Twoich roszczeń

Kiedy pierwszy raz zakwestionowałeś umowę na piśmie wobec banku?

Praktyczny wniosek: jeżeli wysłałeś już do banku reklamację lub wezwanie, sprawdź datę tego pisma. Jeżeli nie wysłałeś nic, termin co do zasady nie zaczął biec, ale im dłużej czekasz, tym łatwiej bankowi argumentować, że wiedziałeś wcześniej.

Najczęstsze pytania

Po ilu latach przedawniają się roszczenia przy kredycie w euro?

Po sześciu latach, z końcem roku kalendarzowego (art. 118 k.c.). Dla roszczeń powstałych przed 9 lipca 2018 r. mogą obowiązywać zasady przejściowe z dziesięcioletnim terminem.

Od kiedy liczy się przedawnienie roszczeń eurowicza?

Od chwili, gdy kredytobiorca dowiedział się lub rozsądnie powinien był się dowiedzieć o niedozwolonym charakterze umowy, a nie od daty zapłaty raty.

Czy roszczenia przedawniły się z końcem 2025 r.?

Co do zasady nie. TSUE w sprawie C‑679/24 (19.03.2026) orzekł, że początku biegu przedawnienia nie można wiązać z datą głośnego wyroku SN lub TSUE. Bank może jednak wykazywać wcześniejszą wiedzę konkretnego kredytobiorcy.

Kiedy przedawnia się roszczenie banku o zwrot kapitału?

Według uchwały SN III CZP 25/22 bieg przedawnienia roszczenia banku rozpoczyna się co do zasady od dnia po zakwestionowaniu umowy przez kredytobiorcę.

Źródła

Następny: Kredyt w euro, dolarze lub jenie. Czy można unieważnić taką umowę jak kredyt frankowy? →

Czytaj dalej

Osoba na sofie w jasnym, nowoczesnym mieszkaniu sprawdza aplikację bankową w telefonie