Kredyty w EUR i USD › Baza wiedzy › Ustawa frankowa a kredyt w euro i dolarach

Ustawa frankowa a kredyt w euro i dolarach. Czy możesz wstrzymać raty w trakcie procesu?

Zespół adwokatów Czupajło Ciskowski & Partnerzy · 7 min czytania · opublikowano 21 października 2026 r.

Osoba na sofie w jasnym, nowoczesnym mieszkaniu sprawdza aplikację bankową w telefonie — Zdjęcie poglądowe

Nie automatycznie. Ustawa z 29 maja 2026 r. (Dz.U. 2026 poz. 985), obowiązująca od 7 sierpnia 2026 r., dotyczy wyłącznie kredytów powiązanych z frankiem szwajcarskim. Kredytobiorca w euro lub dolarach może wstrzymać płatność rat tylko na podstawie postanowienia sądu o zabezpieczeniu, wydanego na jego wniosek.

Same zasady oceny umowy się nie zmieniły: niedozwolona klauzula kursowa w umowie w euro prowadzi do tych samych skutków co we frankach. Różnica dotyczy procedury, czyli tego, czy w trakcie kilkuletniego procesu nadal płacisz raty.

Co ustawa daje frankowiczom

Ustawa wprowadziła dla spraw CHF szczególne rozwiązania proceduralne. Najważniejsze z punktu widzenia budżetu domowego to wstrzymanie obowiązku płacenia rat z mocy prawa po doręczeniu bankowi pozwu oraz ustawowa ochrona przed wypowiedzeniem umowy i negatywnymi wpisami za raty objęte wstrzymaniem.

	Kredyt we frankach	Kredyt w euro lub dolarach
Wstrzymanie rat w trakcie procesu	z mocy ustawy, po doręczeniu pozwu	tylko postanowieniem sądu o zabezpieczeniu
Ochrona przed wypowiedzeniem	ustawowa	zależy od treści postanowienia
Przesłanki nieważności umowy	bez zmian	bez zmian, te same
Opłata od pozwu (konsument, spór powyżej 20 000 zł)	1 000 zł	1 000 zł
Opłata od wniosku o zabezpieczenie	nie jest potrzebny	100 zł

Dlaczego eurowicz musi złożyć wniosek

Zakres ustawy jest zamknięty: obejmuje konsumenckie kredyty i pożyczki denominowane lub indeksowane do franka. Kredyty w euro, dolarze amerykańskim czy jenie pozostały poza nią, choć ich umowy często powstawały na tych samych wzorcach. W chwili publikacji nie ma uchwalonej zmiany rozszerzającej ustawę na inne waluty.

Dla eurowicza oznacza to jedno: nie przestawaj płacić rat na własną rękę. Bez postanowienia sądu brak wpłaty jest dla banku zwykłą zaległością, która może prowadzić do wezwań, wpisu w rejestrach i wypowiedzenia umowy.

Jak działa zabezpieczenie krok po kroku

Wniosek razem z pozwem. Najczęściej składa się go w pozwie albo równolegle. Można go złożyć także w toku sprawy.
Uzasadnienie. Trzeba uprawdopodobnić roszczenie (umowa zawiera klauzule, które sądy uznają za niedozwolone) i interes prawny (dalsze płacenie rat utrudnia lub opóźnia skutki wyroku).
Opłata 100 zł. Od wniosku o zabezpieczenie pobiera się opłatę stałą.
Postanowienie. Sąd określa, czego dotyczy zabezpieczenie, np. wstrzymania obowiązku płacenia rat do prawomocnego zakończenia sprawy i zakazu wypowiadania umowy z tego powodu.
Doręczenie bankowi. Od tego momentu bank powinien respektować postanowienie. Na postanowienie przysługuje zażalenie.

NarzędzieIle kapitału już oddałeś bankowi?

Kwota wypłacona przez bank

Średnia rata miesięczna

Ile lat spłacasz

Zapytaj o wniosek o zabezpieczenie

Kiedy sąd powinien udzielić zabezpieczenia

Wyrok TSUE z 15 czerwca 2023 r. w sprawie C‑287/22 dotyczył klienta Getin Noble Banku, który nie spłacił jeszcze kwoty równej wypłaconemu kapitałowi. Trybunał uznał, że sąd nie może odmówić zawieszenia rat na czas procesu, jeśli jest ono konieczne do zapewnienia pełnej skuteczności przyszłego wyroku. Zawieszenie jest szczególnie uzasadnione, gdy konsument wpłacił już do banku więcej, niż otrzymał.

Rzecznik Finansowy ocenił wówczas, że warunkiem zabezpieczenia nie jest wyłącznie sytuacja, w której kredytobiorca spłacił już pełny kapitał. Wyrok dotyczył sprawy frankowej, ale opiera się na dyrektywie 93/13, która nie rozróżnia walut. Ma więc zastosowanie także do kredytów w euro i dolarach.

Chcesz, żeby adwokat sprawdził Twoją umowę?

Bezpłatna ocena, odpowiedź na piśmie w 2 dni robocze. Bez zobowiązań.

Prześlij umowę

Ryzyka i dobre praktyki

Odkładaj część wstrzymanych rat. Zabezpieczenie nie jest wyrokiem. Jeśli sąd ostatecznie przyzna rację bankowi, zaległe raty trzeba będzie zapłacić.
Pilnuj kapitału. Po unieważnieniu umowy bank może żądać zwrotu wypłaconego kapitału. TSUE (C‑902/24, 22.01.2026) wskazał, że roszczenie banku o zwrot kapitału nie jest wymagalne, zanim sąd stwierdzi nieważność umowy.
Zachowaj dokumenty. Postanowienie o zabezpieczeniu, potwierdzenie doręczenia bankowi i historia wpłat przydają się przy każdym kontakcie z bankiem.

Najczęstsze pytania

Czy ustawa frankowa obejmuje kredyty w euro?

Nie. Ustawa z 29 maja 2026 r. (Dz.U. 2026 poz. 985), obowiązująca od 7 sierpnia 2026 r., dotyczy wyłącznie kredytów denominowanych lub indeksowanych do franka szwajcarskiego.

Czy jako eurowicz mogę przestać płacić raty po złożeniu pozwu?

Tylko jeśli sąd udzieli zabezpieczenia w postaci wstrzymania obowiązku płacenia rat. Bez postanowienia sądu brak wpłaty jest zwykłą zaległością.

Ile kosztuje wniosek o zabezpieczenie?

Opłata stała od wniosku o zabezpieczenie wynosi 100 zł. Opłata od pozwu konsumenta w sprawie z czynności bankowej przy wartości sporu powyżej 20 000 zł wynosi 1 000 zł.

Czy muszę najpierw spłacić cały kapitał, żeby dostać zabezpieczenie?

Nie. TSUE w sprawie C‑287/22 orzekł, że sąd nie może odmówić zabezpieczenia tylko z tego powodu, jeśli jest ono konieczne do skuteczności wyroku. Nadpłata ponad kapitał szczególnie je uzasadnia.

Źródła

Następny: Kredyt w euro a rok zawarcia umowy. Które umowy mają szanse (2004–2024) →

Czytaj dalej

Spotkanie w nowoczesnej sali kancelarii, prawnik wskazuje zapis w umowie, w tle panorama miasta