Kredyty w EUR i USD › Baza wiedzy › Spłacony kredyt w euro lub dolarach

Spłacony kredyt w euro lub dolarach. Czy można jeszcze odzyskać pieniądze od banku?

Zespół adwokatów Czupajło Ciskowski & Partnerzy · 6 min czytania · aktualizacja: 21 października 2026 r. · pierwsza wersja: 14 stycznia 2026 r.

Dłoń odkłada klucze do mieszkania, obok telefon z potwierdzeniem — Zdjęcie poglądowe

Tak. Całkowita spłata kredytu nie odbiera prawa do zakwestionowania umowy i żądania zwrotu wpłat. Trybunał Sprawiedliwości UE orzekł w sprawach C‑698/18 i C‑699/18 (9.07.2020), że konsument może podważać nieuczciwe warunki także po pełnym wykonaniu umowy.

Przy spłaconym kredycie zwykle chodzi o zapłatę: bank oddaje wszystkie wpłaty, Ty rozliczasz wypłacony kapitał, a różnica wraca do Ciebie z odsetkami. Ważny jest jednak termin przedawnienia.

Dlaczego spłata nie zamyka sprawy

Banki w Rumunii argumentowały przed TSUE, że po spłacie kredytu klient przestaje być stroną chronioną. Trybunał tego nie przyjął: dyrektywa 93/13 ma zastosowanie również do umów w pełni wykonanych, a krajowe terminy na dochodzenie zwrotu nie mogą praktycznie uniemożliwiać skorzystania z tej ochrony.

W Polsce wyraźnie widać to w statystykach. Według raportu mBanku za I półrocze 2026 r. ze 502 toczących się spraw o kredyty w walutach innych niż frank 100 dotyczyło kredytów już spłaconych. W jednej z naszych spraw sąd wyrokiem z 26 sierpnia 2026 r. (XII C 230/26/P) stwierdził nieważność spłaconej umowy kredytu indeksowanego do euro z 2011 r.

Ile można odzyskać

Przy spłaconym kredycie zasada jest prosta: suma Twoich wpłat minus wypłacony kapitał. Do tego dochodzą odsetki ustawowe za opóźnienie, liczone zwykle od dnia, w którym bank miał zapłacić po wezwaniu. Bank nie może żądać dodatkowego wynagrodzenia za korzystanie z kapitału (TSUE C‑520/21).

NarzędzieIle może wynieść zwrot ze spłaconego kredytu

Kwota wypłacona przez bank (z umowy)

Suma wszystkich wpłat w złotych (z zaświadczenia banku)

Chcesz, żeby adwokat sprawdził Twoją umowę?

Bezpłatna ocena, odpowiedź na piśmie w 2 dni robocze. Bez zobowiązań.

Prześlij umowę

Jakie dokumenty zebrać

umowa kredytu z aneksami i regulamin z dnia zawarcia,
zaświadczenie z banku o historii spłat w złotych i w walucie, od wypłaty do ostatniej raty,
potwierdzenie całkowitej spłaty i, jeśli było, wykreślenia hipoteki,
dawna korespondencja z bankiem, np. reklamacje (ważne dla przedawnienia).

Jeśli nie masz dokumentów, złóż w banku wniosek o kopię danych na podstawie art. 15 RODO. Pobierz gotowy wzór wniosku (PDF).

Ile masz czasu

Roszczenia konsumenta przedawniają się z upływem sześciu lat, na koniec roku kalendarzowego. Bieg terminu liczy się od chwili, gdy dowiedziałeś się lub rozsądnie powinieneś był się dowiedzieć o wadliwości umowy, a nie od daty spłaty. Szczegóły i orientacyjny kalkulator znajdziesz w artykule Przedawnienie roszczeń przy kredycie w euro.

Najczęstsze pytania

Czy można pozwać bank po spłacie kredytu w euro?

Tak. TSUE w sprawach C‑698/18 i C‑699/18 orzekł, że konsument może podważać nieuczciwe warunki także po pełnym wykonaniu umowy.

Ile można odzyskać ze spłaconego kredytu w euro?

Co do zasady różnicę między sumą wszystkich wpłat a wypłaconym kapitałem, wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie.

Czy sprzedaż mieszkania przeszkadza w pozwie?

Nie. Roszczenie dotyczy umowy kredytu i wpłat, a nie nieruchomości.

Źródła

Następny: Przedawnienie roszczeń przy kredycie w euro. Ile masz czasu w 2026 r. →

Czytaj dalej

Osoba na sofie w jasnym, nowoczesnym mieszkaniu sprawdza aplikację bankową w telefonie